Refinancování hypotéky –jak na to?
Komu končí fixace tento nebo příští rok, může ušetřit na splátkách tisíce. To je částka, která už zaplatí příjemnou dovolenou. Stačí si zjistit, jak refinancovat hypotéku výhodně. Je to totiž šance, jak ještě stále výhodnou sazbu zafixovat na období, kdy sazby hypoték porostou nahoru.
Refinancování hypotéky znamená vlastně převod hypotéky ke konkurenci. Vy se pohybujete na tržišti, kde o vás mají banky zájem jako o klienta. Dnes ještě k tomu více, než kdy jindy. Se zásahem ČNB vzrostly sazby hypotečních úvěrů a počet nových žadatelů rapidně klesl. Zatímco v listopadu 2018 se čerpaly hypotéky v hodnotě 19,495 mld. Kč, v prosinci to bylo jen 14,935 mld. Kč. To je pokles o 23,4 %. Pro představu rozdíl v počtu sjednaných hypoték v listopadu a prosinci v roce 2017 byl jen 3,35 %.
Nový klient je cennější a cennější. Právě teď dostávají žadatelé sílu vyjednat si při refinancování hypotéky výhodnější sazbu. A tu si chtějí na co nejdéle zafixovat.
Ze strany klientů vnímáme stále větší zájem o dlouhodobé fixace. Jistota stále stejné a neměnné sazby po období až deseti let je aktuálně jedním z nejčastějších požadavků, říká Tomáš Drábek, ředitel retailového a privátního bankovnictví UniCredit Bank.
Od prosince 2016 posílá banka klientovi podmínky nové hypotéky včetně nové úrokové sazby tři měsíce před koncem fixace. Dříve si musel klient hlídat termín sám. To je zároveň minimální doporučená rezerva pro vyřizování refinancování hypotéky. Nabídka úrokové sazby se stává vyjednávacím artiklem.
V případě, že je konkurenční nabídka tak lákavá, vyplatí se investovat trochu vlastního času a banku vyměnit. Ve smlouvě stojí, jak moc dopředu se musí refinancování hypotéky oznámit. Vedle srovnání nabídek hypoték k refinancování vám s přechodem k jiné bance rádi pomůžeme. Stačí nás kontaktovat.
Jak refinancovat hypotéku?
1) Kontaktovat nás
2) vybereme banku
3) podáme žádost (schválit, podepsat úvěr)
4) požádat vyčíslení zůstatku
5) vyčerpat úvěr - splatit původní
O celý proces refinancování se vám postará náš specialista, na vás bude jen dodání několika podkladů.
Člověk, který měl hypotéku s fixací na 3 nebo 5 let, klidně nemusel sledovat trh. Za těch pár let se toho ale stalo hodně. Poslední zásahy ČNB ovlivnily zčásti i refinancování hypoték. Na jaře 2017 dostaly banky doporučeno neposkytovat hypotéky na 100 % hodnoty nemovitosti, ale jen 90 %. Od října 2018 platí pravidla:
DTI - poměr dluhu k čistému ročnímu příjmu. Výše dluhu nesmí přesáhnout devítinásobek ročního čistého příjmu. Příklad: žadatel s čistým příjmem 25 000 Kč si může vzít hypotéku maximálně na 2 700 000 Kč.
DSTI - poměr splátek k ročnímu čistému příjmu. Výše splátek všech úvěrů nesmí přesáhnout 45 % čistého ročního příjmu. Splácí klient vedle hypotéky ještě spotřebitelský úvěr na auto? Tato splátka se započítá také. Osoba s příjmem 25 000 Kč čistého může mít maximální výši splátek 11 250 Kč.
Nové omezení může mít vliv na refinancování hypotéky. Podle komentáře ČNB je refinancování hypotéky zkrátka nový úvěr. Mělo by se na něj tedy nahlížet podle nových podmínek. Ne vždy to ale platí. Při refinancování hypotéky bez navýšení hodnoty jistiny banka žadatele podle DTI a DSTI posuzovat nemusí. Pokud k navýšení dojde, musí žadatel s novými pravidly automaticky počítat.
ČNB ve své zprávě dodává, že by banky při refinancování měly žadatele pro jistotu ověřit vždy. V období během fixace totiž mohlo dojít ke snížení příjmů, snížení ceny zastavené nemovitosti nebo zvýšení měsíční splátky za úvěry žadatele. Odhalení změn si klade za cíl ošetřit rizikovost úvěru.
Některé banky přicházejí se zajímavou nabídkou. Bez dokládání příjmu umožní navýšení úvěru při refinancování hypotéky až o 10 % nebo až o 200 000 Kč. Období refinancování tedy může být skvělou příležitosti, jak si do 200 000 Kč třeba zrekonstruovat koupelnu.
ZPĚT NA ČLÁNKY
Nový klient je cennější a cennější. Právě teď dostávají žadatelé sílu vyjednat si při refinancování hypotéky výhodnější sazbu. A tu si chtějí na co nejdéle zafixovat.
Ze strany klientů vnímáme stále větší zájem o dlouhodobé fixace. Jistota stále stejné a neměnné sazby po období až deseti let je aktuálně jedním z nejčastějších požadavků, říká Tomáš Drábek, ředitel retailového a privátního bankovnictví UniCredit Bank.
Jak si vyjednat dobrou sazbu?
Od prosince 2016 posílá banka klientovi podmínky nové hypotéky včetně nové úrokové sazby tři měsíce před koncem fixace. Dříve si musel klient hlídat termín sám. To je zároveň minimální doporučená rezerva pro vyřizování refinancování hypotéky. Nabídka úrokové sazby se stává vyjednávacím artiklem.
Refinancujte s námi a ušetřete
V případě, že je konkurenční nabídka tak lákavá, vyplatí se investovat trochu vlastního času a banku vyměnit. Ve smlouvě stojí, jak moc dopředu se musí refinancování hypotéky oznámit. Vedle srovnání nabídek hypoték k refinancování vám s přechodem k jiné bance rádi pomůžeme. Stačí nás kontaktovat.
Jak refinancovat hypotéku?
1) Kontaktovat nás2) vybereme banku
3) podáme žádost (schválit, podepsat úvěr)
4) požádat vyčíslení zůstatku
5) vyčerpat úvěr - splatit původní
O celý proces refinancování se vám postará náš specialista, na vás bude jen dodání několika podkladů.
Jak se nařízení ČNB dotklo refinancování hypotéky?
Člověk, který měl hypotéku s fixací na 3 nebo 5 let, klidně nemusel sledovat trh. Za těch pár let se toho ale stalo hodně. Poslední zásahy ČNB ovlivnily zčásti i refinancování hypoték. Na jaře 2017 dostaly banky doporučeno neposkytovat hypotéky na 100 % hodnoty nemovitosti, ale jen 90 %. Od října 2018 platí pravidla:
DTI - poměr dluhu k čistému ročnímu příjmu. Výše dluhu nesmí přesáhnout devítinásobek ročního čistého příjmu. Příklad: žadatel s čistým příjmem 25 000 Kč si může vzít hypotéku maximálně na 2 700 000 Kč.
DSTI - poměr splátek k ročnímu čistému příjmu. Výše splátek všech úvěrů nesmí přesáhnout 45 % čistého ročního příjmu. Splácí klient vedle hypotéky ještě spotřebitelský úvěr na auto? Tato splátka se započítá také. Osoba s příjmem 25 000 Kč čistého může mít maximální výši splátek 11 250 Kč.
Nové omezení může mít vliv na refinancování hypotéky. Podle komentáře ČNB je refinancování hypotéky zkrátka nový úvěr. Mělo by se na něj tedy nahlížet podle nových podmínek. Ne vždy to ale platí. Při refinancování hypotéky bez navýšení hodnoty jistiny banka žadatele podle DTI a DSTI posuzovat nemusí. Pokud k navýšení dojde, musí žadatel s novými pravidly automaticky počítat.
ČNB ve své zprávě dodává, že by banky při refinancování měly žadatele pro jistotu ověřit vždy. V období během fixace totiž mohlo dojít ke snížení příjmů, snížení ceny zastavené nemovitosti nebo zvýšení měsíční splátky za úvěry žadatele. Odhalení změn si klade za cíl ošetřit rizikovost úvěru.
Některé banky přicházejí se zajímavou nabídkou. Bez dokládání příjmu umožní navýšení úvěru při refinancování hypotéky až o 10 % nebo až o 200 000 Kč. Období refinancování tedy může být skvělou příležitosti, jak si do 200 000 Kč třeba zrekonstruovat koupelnu.
